Как программы лояльности следят за вами? transcript

Каждый раз на кассе супермаркетов вам задают один и тот же вопрос: карта магазина есть? Вы диктуете номер телефона или подставляете экран смартфона под сканер, слышите короткий писк, и на счёт капает какое-то количество бонусных баллов. Вроде ничего особенного. Вот только за всем этим стоит одна из самых прибыльных индустрий XXI века. Утром кофе по подписке, которая копит баллы за каждую чашку. Днём такси с кэшбэком. Заправка по фирменной карте, где скидка идёт с каждого литра. Итак, везде: от аптек до маркетплейсов и авиабилетов. Программы устроены по-разному, но принцип один: вы что-то покупаете, вам что-то возвращают, и каждый раз вы делаете это с приятным чувством лёгкого выигрыша. Вот только те компании - это не благотворительные фонды. У них есть акционеры, инвесторы и квартальные отчёты, где надо показать рост прибыли. Они годами возвращают вам процент от каждой покупки не потому, что любят вас, а потому, что где-то у них есть источник, который эту щедрость перекрывает с большим запасом. А заодно к вашим бонусам они получают на вас целое досье. по одной вашей продуктовой корзине уже можно понять, сколько вы зарабатываете, чем болеете и что едите на ужин. Это досье уходит десяткам компаний, о существование которых вы никогда не слышали. В этом видео мы разберём, как кэшбэк устроен изнутри и кто на самом деле его оплачивает. Что происходит с вашими личными данными каждый раз, когда вы прикладываете карту к терминалу. Почему бонусные баллы имеют странное свойство обесцениваться ровно тогда, когда их скопилось приличное количество? И зачем крупнейшие компании планеты вкладывают миллиарды долларов в то, чтобы вы получали свой маленький кофе в подарок на десятый раз? Друзья, но перед тем, как идти дальше, короткое напоминание. В нашем Telegram-канале Falcon Finance мы регулярно разбираем, как глобальные экономические сдвиги влияют на цены, зарплаты и повседневную жизнь. Обязательно заходите и подписывайтесь, ссылочка будет в описании.

QR-код на экране. А мы начинаем. Так вот, обычная ситуация в супермаркете. Вы стоите в очереди на кассе, перед вами пожилая женщина, а за вами молодой парень. Женщина расплачивается наличными, парень прикладывает к терминалу свою карту с трёхпроцентным кэшбэком. И после короткого писка приложение банка мгновенно присылает ему уведомления о начисленных бонусах. Кажется, интуитивно понятно, кто здесь в более выгодном положении. Женщина заплатила полную цену, а парень вернул часть денег. Более того, та самая женщина, которая расплатилась купюрами и спокойно ушла из магазина, даже не догадывается, что часть кэшбэка парня оплатила именно она. Чтобы понять, как это возможно, надо проследить путь одной обычной купюры. Возьмём 1.000 руб., которая списалась с вашей банковской карты. С точки зрения покупателя приложил, оплатил, ушёл. Однако магазин получает не 1.000 руб., а примерно 980, а иногда и меньше. Разница уходит в цепочку банков и платёжных сетей, через которые проводится ваш платёж. В России в большинстве случаев это национальная система Мир, через которую сегодня проходит львиная доля всех операций по картам. А в остальном мире - это виза и Mastercard. Все три звена цепочки берут свою долю, и самое жирное достаётся банку, который выпустил вашу карту. Она называется межбанковской комиссией. В России это около 2% с каждой покупки. В Америке чуть больше, примерно 2,2. Именно из этой комиссии банки возвращает вам маленький кусочек в виде кэшбэка. И не из своей доброты, а из тех денег, которые магазин на этой транзакции не дополучил. И тут возникает резонный вопрос: как магазин это выдерживает? Ведь 2% с каждой продажи - это огромные суммы. Никакой бизнес не может годами терять такие деньги и оставаться на плаву. На самом деле магазин ничего и не теряет. Эти 2% заранее заложены в цену любой покупки, будь то молоко, кофе, бензин или такси. Без этой наценки всё стоило бы чуть дешевле. И тут неважно, чем вы платите: картой или наличными. Цена с этой надбавкой для всех одна. И если умножить эти 2% на покупки всей страны за год, то получаются очень серьёзные суммы. Только за прошлый год американские магазины и рестораны отдали банкам и платёжным сетям почти 200 млрд долларов комиссий за приём карт. Это годовой рекорд и втрое больше, чем было 15 лет назад. Средняя американская семья из-за этих комиссий переплачивает больше 1.000 долларов в год просто через цены. В России эта индустрия чуть скромнее. За прошлый год российские магазины и рестораны отдали банкам и платёжным сетям больше 1 триллин руб. комиссий за приём карт. Причём даже когда Центробанк урезал эту комиссию, магазины не спешили снижать цены на полках, и экономия от снижения комиссий целиком доставалась магазинам. Такая конструкция даёт, казалось бы, простой вывод: тот, у кого правильная карта, в плюсе, кто без карты, в минусе. Вот только это иллюзия. И когда учёные из американского федерального резерва всерьёз посчитали, кто в этой схеме на самом деле выигрывает, картина получилась совсем не той, которую ожидали увидеть даже сами банки. Кстати, друзья, если вам нравится то, что мы делаем, не забудьте подписаться на наш канал, чтобы не пропускать новые выпуски. А мы погнали дальше. В 2023 году четверо экономистов Агорвал, Сильва, Викс и присра смогли получить доступ к закрытой базе данных. Помогло им то, что двое из них работали в федеральной резервной системе США. В базе была детальная информация по 200 млн кредитных карт американцев. Кто сколько тратит, кто получает кэшбэк, кто набирает долги, кто вовремя их гасит. Если бонусы получают одни, а проценты и штрафы платят другие, то сколько денег в итоге перетекает между держателями карт в масштабах страны? Ответ: 15 млрд долларов в год. Обычно эту историю рассказывают так: бедные оплачивают бонусы богатым. И доля правды в этом есть. Ещё в 2010 году экономисты из бостонского отделения ФРС посчитали, что самая бедная американская семья теряет из-за этой конструкции около 20 долларов в год, а самая богатая, наоборот, получает 750. То есть условный кассиро закусочный за счёт своих ежедневных покупок оплачивает часть отпуска IT-директора. Но те же четверо экономистов копнули глубже и нашли причину точнее. Дело не в доходе напрямую, а в том, гасите ли вы долг вовремя. Возьмите двух людей с одинаковой зарплатой. Один каждый месяц закрывает кредитку полностью, платит банку 0% и исправно получает кэшбэк. Другой задерживает выплаты, копит долг, платит проценты и штрафы. Именно из этих процентов банк финансирует чужие бонусы. Владелец карты с хорошей кредитной историей в среднем зарабатывает на кэшбэке около 200 долларов в год сверх того, что заработал бы на обычной карте без бонусов. Владелец с плохой кредитной историей теряет больше 6десяти, а больше всех в абсолютных цифрах теряют обеспеченные люди с плохой кредитной историей. Те, у кого высокий лимит, кто много тратит и постоянно уходит в долг. И это ещё не самая интересная часть. Экономисты пошли глубже и нашли одну хитрость. Процентная ставка по кредиту на премиальных картах с кэшбком в среднем ниже, чем на обычных. То есть, если у вас золотая карта с бонусами, то за пользование деньгами банка вы платите меньше, чем сосед со скромной кредиткой. Штука в том, что богатый и финансово-грамотный клиент почти всегда гасит долг вовремя. Процентов по кредиту банк с него не получает вообще, а клиент с обычной картой без бонусов часто задерживает выплаты и щедро платит проценты. Поэтому банк даёт богатому низкую ставку, чтобы тот пользовался картой почаще, а бедному высокую, чтобы получить с него максимум через штрафы. И на бедном клиенте банк, как правило, зарабатывает больше, чем на богатом. В России такого академического исследования нет, и данные банков закрыты плотнее американских, но переток по схожей логике всё равно идёт. Кэшбэк у российских клиентов есть почти у всех, даже на базовых бесплатных дебетовках. По оценкам ведомостей, только за прошлый год российские банки в общей сложности выплатили около 500 млрд руб. кэшбэка своим клиентам. Из них 100 млрд пришлось на один только Т-банк. Только выгода от этого распределяется очень неравномерно. Чем больше человек тратит, тем больше ему возвращается на счёт. Пенсионер с базовой картой получает символические сотни рублей в год, обладатель T-банum с большими тратами- десятки тысяч. При этом наценка в цене товара, из которой в конечном счёте формируется кэшбэк, одинаково для всех. Это ещё только та часть истории, которая касается денег. Дальше выясняется, что деньги - это только половина того, что вы отдаёте банку и магазину каждый раз, когда прикладываете свою карту к терминалу. Друзья, но перед тем, как пойдём дальше, короткое напоминание. Смотрите, я занимаюсь криптой уже почти 10 лет, но прекрасно понимаю, что для большинства людей это всё ещё какой-то неизведанный мир. Поэтому, если вы только начинаете, даже путь от регистрации на бирже до первой сделки может для вас казаться сложным и непонятным. Собственно, поэтому специально для тех, кто хочет погрузиться в эту индустрию, понять, какие здесь есть возможности, как на этом зарабатывать, я потратил своё личное время, оцифровал самый важный опыт в три коротких бесплатных урока. Эти три урока вы можете посмотреть буквально за один вечер и понять, с чего вообще начать, что вообще делать в этом рынке и как мне потерять свои деньги. Мне кажется, в современных реалиях это обязательная база для любого человека, который интересуется крипторынком и, собственно, хочет на нём зарабатывать. Обязательно заходите, изучайте. Доступ полностью бесплатный. Ссылочка будет в описании под этим видео.

QR-код на экране. А мы двигаемся дальше. В Америке есть сеть супермаркетов Кроер. За пределами страны о ней мало кто слышал, но внутри Америки это настоящий гигант. Больше 2.700 магазинов, 63 млн семей покупают там продукты каждый год. Программа лояльности массовая. Около 95% всех покупок в Крот через карту клиента. И каждый раз, когда покупатель прикладывает карту к терминалу, Крописывает всё: кто купил, что купил, сколько потратил, в каком магазине, в какое время. Эти данные магазин потом использует. Только вот большинство покупателей и не подозревает, как именно. Одного такого покупателя зовут Хазем Салем. В 2025 году он решил выяснить, к кому именно уходят его данные. Живёт он в штате Орегон, где недавно приняли строгий закон о персональных данных. Любая компания обязана по запросу выдать клиенту список того, что о нём известно и кому эту информацию могли передать. Салем написал в Крогер и через несколько недель получил ответ на 62 страницы. В ответе значилось, что данные о его покупках были распространены среди более чем птисяти компаний. В этот список попали организации, которых Слем точно не ожидал там увидеть. Одна из крупнейших компаний-агрегаторов персональных данных, табачные компании, финансовые учреждения, десятки маркетинговых агентств и, что самое интересное, компания Soda Healths, которая работает напрямую со страховщиками здоровья. Но при чём здесь страховщики здоровья? Если человек просто ходил за продуктами? А вот при чём. Ваша продуктовая корзина, если её внимательно проанализировать, рассказывает о вашем здоровье. Всё. Если вы каждую неделю покупаете сигареты, колбасу и таблетки от изжоги, то врачу и так понятно, что у вас проблемы. А для страховой компании, которая думает, сколько с вас взять за полис - это очень полезная информация. И формально КРГER ничего не нарушает, ведь американский закон о медицинских данных защищает записи врача, но несодержимое вашей корзины в супермаркете. Аналитики Инвестбанка Гугенйм, на которых ссылаются Consumers Reports, за один только 2024 год оценили прибыль рекламно-аналитического подразделения Кролн долларов. И не подпольно, а через специальное подразделение под названием 8451. Более того, те же самые данные Кро использует и в собственных магазинах. Ценники на полках для всех одинаковые, и это компания подчёркивает. Разные у покупателей персональные скидки в приложении.

Consumer Reports выяснила, что купоны раздаёт алгоритм, и опирается он, в том числе, на оценку дохода и образования покупателя. Тому, кого алгоритм записал в нелояльные или малообеспеченные, лучшие скидки могут доставаться реже. Салему, например, досье приписала школьное образование вместо университетского и доход вдвое ниже реального. Поэтому в досье он числится клиентом, ради которого стараться незачем. В итоге два человека с одинаковой корзиной уходят от кассы с разными суммами в чеке. И тут у российского зрителя логично возникает вопрос: "У нас крогера нет, но есть Пятёрочка, магнит, лента". Значит ли это, что всё то же самое касается и нас? В России ситуация с данными юридически строже, и прямая продажа персональной информации ограничена законом. Но обход найден. Крупные ритейлеры и банки собирают и монетизируют обезличенные данные. Никто напрямую не знает, что Иван из дома номер пять любит дорогой биойогурт с малиной. Но кто-то знает, что среди аудитории Пятёрочки от 30 до 35 лет есть 3.500 человек, которые регулярно покупают этот йогурт. И этот кто-то может купить возможность показать им рекламу от нового йогурта до ипотеки. За прошлый год объём рекламных услуг одной только X5, куда входят Пятёрочка, Перекрёсток и Чижек, составил 30 млрд руб. Годом раньше было 20 млрд. И это просто за возможность выйти со своей рекламой напрямую к покупателям сети, используя данные об их корзинах. Получается, за свой кэшбэк выплатить не только чужим кошельком через наценку, но и своей приватностью. Казалось бы, самое разумное- сдать карты и платить наличные. Так почему же никто этого не делает? Ответ кроется в устройстве человеческого мозга. Впервые описали это в очень неожиданном месте, на обычной автомойке в Калифорнии. В 2006 году два американских исследователя Джозеф Нуньес и Ксавье Дрес договорились с обычной автомойкой в Лос-Анджелесе о небольшом эксперименте. У мойки была простая программа лояльности. За каждую мойку ставили штамп. Если собрал нужное количество штампов, то следующая мойка в подарок. 300 случайных клиентов разделили на две группы. Первая получила карту с восьмью пустыми полями, восемь моек, девятая в подарок. Вторая получила карту с десятью полями, но два поля уже были заштампованы при выдаче, то есть реальное усилие одинаковое. Восемь моек в обоих случаях. Просто у второй группы старт визуально сдвинули на два из десяти. Через 9 месяцев исследователи посмотрели, что вышло в первой группе. До конца дошли 19% клиентов. Во второй 34, почти вдвое больше, при абсолютно одинаковом реальном усилии. Нунис и Дрес назвали это эффектом наделённого прогресса. Если человеку показать, что он уже что-то начал, даже если этот старт полностью эффективный, то он будет двигаться к цели гораздо упорнее. Мы не любим бросать начатое, даже если начали не мы, а нам просто нарисовали, что мы начали. А теперь откройте своё банковское приложение или Пятёрочку или Яндекс ПС. Приветственный бонус за регистрацию, начисленные баллы за первую покупку, шкала прогресса, показывающая, сколько осталось до следующего уровня. Это не случайное дизайнерское решение, а прямое воплощение открытия Нунниса и Дреза, встроенное в каждое современное приложение с бонусами. Помимо эффекта наделённого прогресса, программы эксплуатируют ещё пару особенностей нашего мозга. Например, эффект обладания. Мы склонны переоценивать всё, чем уже владеем. Ваши накопленные баллы спасибо, ваши мили авиакомпании с точки зрения вашего мозга - это ваше имущество. Вот только это имущество эмитент программы может в любой момент обесценить. В мае двадцать третьего года это произошло у Аэрофлота. За одну ночь стоимость полётов за мили выросла в разы. Например, полёт Москва-Банкок бизнес-классом до девальвации стоил 60.000 миль, а после стал 120.000. И клиенты, которые копили эти мили годами, обнаружили это уже на этапе бронирования. Причём всё это детский лепят по сравнению с одной отдельной категорией программ лояльности. Категория, где вся эта описанная механика доведена до логического предела, где программа лояльности стоит дороже, чем сама компания, которая её выпустила, и где эту программу использовали как валюту для получения кредитов на миллиарды долларов во время пандемии. Друзья, многие из вас наверняка смотрят наше видео, чтобы лучше ориентироваться в экономике, рынках и глобальных событиях. Разбираться в этом, безусловно, важно, но ещё важнее понимать, как применять эти знания в своих собственных финансовых решениях. Мы с командой уже пятый год развиваем наше торговое сообщество, которое создано, чтобы помогать вам зарабатывать на крипторынке с помощью торговли и инвестиций. Что конкретно есть внутри? Первое, в нашей команде работают трейдеры с многолетним опытом. Они сами торгуют, и они публикуют свои сделки в канале, чтобы вы могли за ними следить при желании повторять эти сделки. Второе. Если вы хотите совершать больше сделок, но у вас нет времени постоянно сидеть у графиков, можно подключить наши готовые торговые стратегии через ботов. Вы выбираете стратегию, подключаете её в пару кликов и дальше робот торгует за вас. Причём вся статистика открыта, поэтому результаты каждой стратегии можно посмотреть заранее. Третье. Внутри есть чат, в котором уже более 8.000 трейдеров. Там участники каждый день делятся своими сделками и результатами. Там же есть рейтинг трейдеров. Можно выбрать тех, чья торговля вам нравится больше всего, следить за их сделками, повторять их или, собственно, просто брать идеи для себя как для вдохновения. Самое главное, ребят, все эти инструменты для вас абсолютно бесплатны, без каких-либо подписок, без каких-либо скрытых продаж. Поэтому обязательно переходите по ссылочке в описании или по QR-коду на экране, присоединяйтесь, изучайте и торгуйте вместе с нами. А мы продолжаем. В марте двадцатьшестого года сингапурская консалтинговая компания OnPoint Loyalty опубликовала свежий рейтинг стоимости авиационных программ лояльности. На первой строчке программа Sky Miles от Delta её оценили почти в 32 млрд долларов. На второй Advantage от American Airlines 26,5 млрд. Интересно, что сама American Airlines на бирже в тот момент стоила около 7 млрд. То есть её программу лояльности оценили почти в четыре раза дороже, чем саму авиакомпанию. Но давайте разберёмся, как такое возможно. Возьмём Дельта, крупнейшего американского перевозчика. В прошлом году её выручка составила около 63 млрд долларов. Из них в 8 млрд принесла одна-единственная строчка. Оплата, которую Dль получает от American Express за мили начисленный держателем карт Dльта Sky Miles. То есть примерно каждый восьмой доллар выручки крупнейшего американского авиаперевозчика приходит не от того, что кто-то куда-то полетел, а от того, что где-то в Америке человек с картой Дельта купил себе кроссовки или заправил машину.

American Express начислила ему мили, а Дельта прислала American Express счёт. Эти мили теперь стоят вот столько долларов. Оплатите, пожалуйста. Глава дельта Эд Бастиан в одном из недавних интервью обмолвился, что общий оборот по совместным с American Express картам приближается к 1% американского ВВП. У American Airlines аналогичное партнёрство с банком Сити, у United Airlines с Chase. Формально все они авиакомпании, но по внутренней экономике всё больше похожи на банки, которые в качестве бонуса организуют перелёты. То есть авиакомпания продаёт банку то, что сама же и печатает. Мили - это не деньги, у них нет физической формы и их нельзя обменять на доллары в кассе. Дельта может хоть завтра выпустить триллион миль, и ни один регулятор ей ничего не скажет. И курс миль к обычным долларам тоже устанавливает сама дельта. Никто не мешает ей в любой момент этот курс поменять, что она регулярно и делает. И если с обычной валютой такое обращение считалось бы валютным кризисом, то с милями - это операционный процесс. А 6 лет назад авиакомпании впервые использовали свои программы лояльности как настоящий финансовый актив. Во время пандемии, когда все самолёты стояли на земле, а расходы никуда не делись, американским перевозчикам срочно понадобились деньги. Первой на это пошла Юнайтед. И летом двадцатого года она заняла почти 7 млрд долларов. В качестве залога она предоставила ни самолёты, не терминалы и не свою недвижимость. Она предоставила программу лояльности Mileage Plus, будущие мили, которые компания ещё не начислила. Осенью также поступила дельта. Под свою программу Sky Miles она заняла 9 млрд. А в марте двадцать первого American Airlines заложила Advantage и получила рекордные 10 млрд долларов. Ваши баллы в супермаркетах работают по той же логике. Это внутренние валюты, курс которых устанавливает эмитент, и он может в любой момент переписать его в свою пользу. Об этом всём известно уже много лет, но почему за десятилетия ничего не изменилось, и в 2026 году программы лояльностью только растут? Попытки закрыть эту индустрию были, но с разных сторон и в разных странах, только результата ни у кого никакого не было. В ноябре двадцать пятого года пять крупнейших банков России Сбер, Альфабанк, Т-банк, ВТБ и Совкомбанк направили властям коллективные обращения с предложением ограничить программы лояльности на маркетплейсах Оzоon и Wildberies. Аргумент был такой: маркетплейсы дают скидки за оплату своими картами, что искажает конкуренцию на розничном рынке. При этом сами банки-инициаторы развивают собственные экосистемы с кэшбэками и совместными скидками. Сбер, например, владеет маркетплейсом Мегаamмаркет, где бонусами спасибо можно оплатить до 99% стоимости покупки. Общественный совет при Роспотребнадзоре инициативу в итоге не поддержал. В январе двадцать Центробанк отклонил очередную инициативу депутата Делягина ограничить экваринговую комиссию для малого и среднего бизнеса. В обосновании ссылка на опыт двадцатого и двадцать второго годов, когда такие ограничения уже вводились на социально значимые товары и по анализу самого ЦБ к снижению цен в магазинах не привели. В апреле двадцать шестого коммунисты повторили инициативу, предложив опустить комиссию до 1%. Ответ регулятора остался прежним. Правда, одно серьёзное изменение всё-таки произошло. С 1 января двадцать шестого года отменили льготу и ввели НДС в 22% на банковские комиссии. Если раньше банк с покупки на 1.000 руб. забирал 20 руб., то теперь забирает почти 24,5. Ставка та же, но сверху добавился НДС. Банки в ответ начали урезать кэшбэк. По подчётам ВТБ, за первое полугодие двадцать шестого года они выплатили клиентам около 200 млрд рублей бонусов. Это на 10% меньше, чем годом раньше. В Америке подобные попытки идут ещё с 2010. Тогда сенатор Дик Дурбин добился ограничения межбанковских комиссий по дебетовым картам крупнейших банков. Цены на полках после этого не сдвинулись, а часть банков закрыла бесплатные счета для клиентов с низкими остатками. С двадцать второго года тот же Дурбин пытается провести через Конгресс закон, обязывающий банке открыть свои сети конкурентам Виза и МастерCрд. За 4 года закон в комитетах так и не прошёл. Отдельно американский регулятор пытался бороться и с самим кэшбэком. В мае двадцать четвёртого года Федеральное агентство финансовой защиты потребителей опубликовало доклад о том, как люди страдают от программ лояльности. В декабре директор агентства Рохет Чопра официально предупредил банке и авиакомпании, что обесценивание уже заработанных бонусов может нарушать федеральный закон. А в январе двадцать пятого в Америке сменилась администрация. ЧОПРУ уволили в первые 2 недели, а большинство расследований отозвали. Все громкие заявления так и остались на бумаге. Причина везде примерно одна. Индустрия платежей и лояльности приносит своим участникам сотни миллиардов долларов в год. Регуляторные попытки её сдвинуть либо застревают в законодательных процессах, либо приводят к побочным эффектам, которых никто не ожидал. Тут возникает справедливый вопрос: а существует ли вообще большой розничный бизнес, устроенный иначе, который не сидит на кэшбэках, не продаёт данные и не запускает программ лояльности с обесценивающимися бонусами? Как ни странно, существует. Американская сеть Костка - это один из трёх крупнейших розничных гигантов в мире наряду с Walmart и Amazon. Чтобы просто зайти в их магазин, вы должны заплатить членский взнос 65 долларов в год. Баллов, миль и категорий с повышенным кэшбэком там нет. Единственное вознаграждение устроено прозрачно. За двойной взнос в 130 долларов вам раз в год возвращают 2% от покупок. Данные о покупках Костка тоже используют, но в основном внутри собственной рекламной площадки для поставщиков. И на этой модели Костка работает вполне устойчиво. Показатель продления членства в Америке и Канаде больше 92%. Но остальной ритейл на такую модель не переходит. Программы лояльности и продажа данных приносят слишком много денег, чтобы от них отказываться. Из всего этого следует один простой вывод. Если сверху ситуацию в будущем никто не изменит, значит, разбираться во всём этом придётся покупателю самостоятельно. Начнём с того, чего не надо делать. Не надо в панике сдавать все карты и переходить в наличные. Мы разобрали всё это не для того, чтобы вы отказались от кэшбэка, а для того, чтобы вы понимали, за что именно платите и сколько. Первое правило простое: проверьте условия своей карты. Даже бесплатные дебетовки с кэшбэком часто требуют минимального оборота в месяц, остатка на счёте или платной подписки, без которой основные бонусы не начисляются. А у премиальных карт с годовой платой в 20-30.000 руб. условия ещё жёстче. Чтобы просто выйти в ноль по возврату, обычно нужно тратить по этой карте сотни тысяч рублей в год, сверх того, что вы и так тратили бы на обычной. Если тратите меньше, то карта себя не окупает. Второе. Данные - это тоже цена. Настройки конфиденциальности в приложении банка и любимого ритейлера стоит просмотреть хотя бы раз. Обычно там можно отказаться от передачи ваших данных партнёрам и от таргетированной рекламы. Это не отключит всю индустрию, но лично про вас будут собирать чуть меньше. Третье. С авиамилями и любой валютой, которую выдаёт эмитент, поступайте как с любой валютой, которая может обесцениться. Не копите долго, тратьте как только накопилось на что-нибудь осмысленное. Ждать большой поездки в бизнес-классе через 5 лет - это почти гарантированный способ потерять половину накопленного при ближайшей девальвации курса. И главное, держите в голове один принцип, который стоит применять не только к программам лояльности. Если бизнес возвращает вам процент от каждой покупки или что-то отдаёт бесплатно, значит, платите вы за это в другом месте. Программы лояльности никуда не исчезнут. Они по-прежнему будут предлагать нам бонусы, скидки и ещё кучу причин вернуться в тот же магазин снова. Но в следующий раз, когда вы приложите карту на кассе, вы посмотрите на это немного иначе, потому что уже знаете, кто на этом зарабатывает и за что именно. Платите сами. Один вопрос напоследок. Расскажите в комментариях, купите ли вы баллы, мили или кэшбэк, если да, то в каких сервисах. А на этом всё, друзья. Если было интересно, обязательно делитесь этим видео с друзьями. И пока-пока, до новых встреч.